未来保险领域的7个畅想

日期：2017-11-22 阅读：

一、车险

未来的保险公司在车险领域的参与程度会大大下降，专业的车险公司或许将无法生存。而自动驾驶汽车的成熟和推广则是导致这一现象的根本原因。

一旦自动驾驶汽车技术成熟并达到大规模量产的级别，由汽车厂商提供的共享电动车或将成为出行领域的常态，人们再无需购买汽车以及车险了，车辆即服务的概念将会成为主流（Vehicles-as-a-service,Vaas）。到那时：

1、交通事故频率将大幅度降低；

2、车险即使还存在，保护对象也将从司机转变为车厂；

3、除了事故，盗窃事件的频率也将大幅降低，因为汽车能被远程控制；

4、因为大部分的车辆所有权都在生产商，他们可能会采用自保的方式规避风险，只会选择一些灾难险和营业中断险进行投保。

二、承保流程

未来的保险公司将有能力用内部系统收集大量外部数据，并将这些数据交给人工智能系统进行处理和分析。AI系统会对识别数据的规律，用多种统计模型对其分析，并且会总结曾经的分析结果，从而对数据所代表的风险进行更准确的定价。精度更高，速度更快。

此外，AI系统还将被直接接入销售和承保的流程系统中去。整个过程无需人工干预，保险公司只需要安排技术人员监控AI系统即可。

三、理赔流程

未来保险公司会实现理赔流程的全自动化，具体包括：

1、利用物联网设备侦测投保标的状态，一旦出现事故，系统可以在投保人报案前开始走理赔流程；

2、从内部和外部数据源收集理赔相关的数据，由AI系统判断下一步做什么；

3、如果出现大规模理赔，系统还会估算理赔金余额，确保偿付能力正常；

4、保险公司的系统会联动第三方服务机构，比如医院、诊所，确保客户获得合适的服务；

5、现场勘察由理赔员控制无人机完成，或由客户自行提供损失数据；

6、理赔审核完毕后，系统自动支付理赔款；

四、区块链

未来保险公司会如何运用区块链，取决于他是新入场的保险创业公司，还是传统保险公司。对于前者，区块链将可以成为其核心商业模式和核心运用模式的基础；对于后者，区块链将是强大的赋能工具。

对于新入场的保险公司来说，区块链的分布式存储可以确保客户保单的安全，其智能合约则可以实现自动化理赔。

对于传统保险公司，除了上述应用，他们还可以借助区块链的力量，针对存量客户开发场景险和按需险。比如为客户提供按需珠宝险，客户可以在区块链上控制保单的状态，当客户穿戴时，将保单状态设为打开，保险公司会为此期间的珠宝首饰进行保险；平时客户不穿戴时，将保单状态设为关闭，客户无需支付此期间的保费。

五、客户关系管理

未来的保险公司将能打造一流的客户关系。

客户关系管理一直是过去保险公司面临的重大挑战之一。与银行业和零售业不同，保险公司和客户进行交流的频次很低，这就使得保险公司拥有的客户数据很少，从而导致他们无从知晓客户的需求。

但未来的保险公司将能从大量的数据源获取客户的相关信息，这有助于他们对客户进行全方位的了解。保险公司将数据导入自己的内部系统，利用先进的数据分析技术，他们可以获得客户的立体画像，从而能够有的放矢，去满足客户可能存在的潜在需求——不仅仅是销售保险产品，更是去提供增值服务。

免费为客户提供增值服务，将有助于培养客户的品牌好感度和归属度。好的增值服务，能在一定程度上刺激客户的消费欲望，从而进一步加深保险公司和客户的互动交流，形成良好的正反馈。

凭借良好正反馈建立起的客户基础，将为未来保险公司的持续发展提供动力。

六、完整的风险管理方案

未来保险公司的客户，将不再需要分别购买不同险种的产品，他们将可以购买到一套完整的风险管理方案，即Insurance in One。这种综合解决方案将会根据客户需求，进行个性化配置。并且会根据实际使用情况进行收费，客户既不会过度投保，也不会存在风险敞口。

当客户从家里离开时，其家财险方案中的意外损坏部分将自动关闭，或降低保额，因为客户家里没人了，主要由人为因素导致的意外损坏情况出现的概率大幅下降。与此同时，大灾险部分保额会自动提升，因为客户不在家中，无法及时获取大灾信息或及时规避损失。

当客户新买了一台电视时，他可以让保险公司将其添加进家财险方案中，并且移除老电视机。客户还可以允许保险公司获取其消费账户，这样的话，无需客户主动提出，保险公司的这套解决方案就会自动为新电视投保。

当然，这一切的基础是客户与保险公司之间的信任，实现方式则是人工智能和大数据等技术的成熟应用。

七、模块化的保险产品

虽然从客户角度来看，他们只需要一个综合风险管理方案就能覆盖自己的所有风险。但是从企业的角度来看，未来的保险公司还是需要为各个险种单独设计产品的，当然，设计的方法也会与日俱进，模块化就是一个极具潜力的方向。

所谓模块化，即将保险价值链切割，每个环节（如承保、支付、理赔、续保等）拿出来单独分析和设计方案。在设计好单独模块后，保险公司在根据客户的需求，选择各模块进行搭配，完成产品的组合。

模块化的设计将大大丰富保险产品的多样性，让客户的个性化需求得到满足。

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