科技在客户和风险两个维度上大有可为，能够促进“保险+服务”生态圈快速发展，让“保险越来越场景化和生活化”。作为分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，区块链的应用将给未来的保险业带来深刻变革，尤其对保险业基础设施和商业模式产生深刻影响。
“金融科技的外延囊括了诸多领域，正在对银行、保险和支付这些领域的核心功能产生非常大的影响，而其中最典型的就是人工智能和区块链技术。从目前的趋势看，区块链技术很有可能会重构金融行业底层架构。”中国保监会原副主席周延礼日前在以“区块链：保险创新新视角”为主题的论坛上表示，科技在客户和风险两个维度上大有可为，促进“保险+服务”生态圈快速发展，让“保险越来越场景化和生活化”。保险科技改造传统保险业的趋势已定，无论是保险行业中个别公司率先突破，还是行业整体推进，都需要破解一系列难题。
对此，论坛上发布的保险区块链项目研究成果《保险区块链研究》（以下简称《研究》）指出，保险与区块链具有基因性相似与联系，社会性是二者共同的属性特征，实现个体的集合和协同是共同诉求，重构信任是核心价值。因此，保险是区块链应用的典型场景，应予以高度关注。
相互保险互助机制创新
“相互保险和再保险将成为区块链典型应用场景。”《研究》指出，区块链技术的出现，为解决互联网互助创新的“最后一公里”问题提供了可能，并将催生基于区块链技术的相互保险2.0时代。在互联网、大数据和区块链背景下探索相互保险的新模式，一定不是传统相互保险的互联网化，更不是简单意义上的回归，而应是针对传统保险商业模式的“痛点”，依托区块链技术，综合相关技术手段，打造一个更加公平、透明、安全和高效的互助机制。
区块链与相互保险的结合，不仅仅是利用区块链重构信任，破解相互保险的信任难题，更重要的是利用区块链、互联网和大数据等技术的结合，创新一个更加公平、透明、安全和高效的互助机制。区块链的“分布式自治组织(DAO)”技术为构建一个更加理想的互助组织提供了逻辑和技术保障。在区块链技术支持下的相互保险将从根本上挑战传统保险的公平与效率。因此，传统保险行业也面临在区块链技术环境下的创新与变革，即利用区块链技术搭建“类相互保险”平台为客户提供服务，保险公司的角色逐渐转变为专业咨询和相互资金管理，而不是直接吸收风险。
《研究》预测，未来可能出现“机器保险公司”，由平台提供结算系统，按照互助保险的基本和明确规则，搭建一个交互系统，互助者可以根据自身的基本情况和风险偏好，发起或参与一个“互助团组”，一旦有人出险，系统将根据实际情况进行分摊和结算。“机器保险公司”的最大特点是不再依赖一个第三方的存在，完全由系统自动完成，即它赋予每一个个体以“金融”属性，构成典型的“自金融”形态。
再保险实现“风险新分散”
如果说保险是区块链的“典型场景”，那么，再保险就是“典型中的典型”。《研究》认为，再保险是基于原保险的保险，从根本上讲，是一种“再合约”的过程，是区块链应用的典型环境。
《研究》指出，许多再保险的创新是建立在传统金融思维条件下，而互联网、大数据和区块链技术，将彻底改变传统再保险的存在环境与可能，并孕育全新的风险融资机制。从互联网到区块链，最大的突破在于从信息网络到价值网络。人们利用网络交互的不再仅仅是信息，还可以是价值。在这个大背景下，风险分散的新机制呼之欲出，这种风险分散已不局限于传统保险的思维逻辑。
从金融创新的实践看，风险证券化是主要形式，“点对点”是重要路径。但从前期的实践看，创新面临着互联网环境下信用、效率和安全的困境，让人不禁谈“网”色变，不得不因噎废食。区块链的横空出世给了破解这些金融创新“瓶颈”以希望，成为解决“最后一公里”问题的利器。
区块链将催生“再保险2.0”时代的到来，其重要特征是“风险新分散”，是再保险职能的新存在。共识机制、时间戳和智能合约将扮演重要角色，将给再保险，乃至保险行业的创新以全新的启发和路径，需要行业进行更深入的思考、更绝对的反思、更大胆的假设、更积极的探索。
顶层设计亟待高度关注
正如周延礼在论坛上所言，目前保险科技尚属一个新生事物，发展也处于新的阶段，无论是硬件设备商、数据采集供应商还是保险公司，其都处于科技保险商业模式的探索阶段。一方面技术本身开发和应用还需要一段时间，但是保险的需求是相互融合的；另一方面对已经开发成熟的一些技术，数据的应用还没有形成一定的商业模式。
在探索工作中，《研究》指出，我国保险业需要从行业的层面进一步提高对区块链应用的重视。区块链应用将给未来的保险业带来深刻变革，尤其是对于保险业基础设施和商业模式产生深刻影响，同时，区块链具有较强的系统性特征。因此，保险业的区块链技术应用要高度关注顶层设计问题。一方面，要将区块链作为一种核心和底层技术，纳入保险业信息技术发展的总体规划，为区块链技术的应用和发展奠定基础；另一方面，要为“区块链型保险”的发展营造环境，留出空间，提供支持。
区块链应用是一项庞大的系统工程，需要行业的通力合作，共同研究、探索和协作，而这一切均离不开组织保障。因此，行业应成立专门的组织，集合、整合和协调行业内外的力量和资源，全面组织和实施我国保险区块链应用的相关工作。区块链保险相关的标准、知识产权、管理组织和发展环境等领域均涉及“占位”问题，我国保险业要有紧迫感和“抢位”意识，避免日后被动。同时，要加强与工信部和中国人民银行等相关部门的沟通与配合，积极参与和推动区块链在保险业应用中的标准制定。区块链技术的研究与应用需要产、学、研的多方参与、联动与协作。保险业要加强与科研机构、区块链技术行业和用户单位的协同与合作，加快建设我国保险区块链开源社区，加强与区块链上下游相关行业的协同与合作。
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