互联网保险“爆发”的三个前提

日期：2016-08-19 阅读：

  作者：苏洁    来源：中国保险报·中保网

 

从去年开始，从保险公司内部，或者从保险整个价值产业链和保险产品的生态产业链发生了比较大的变化。原来保险公司大部分的点集中在销售层面上，对于内部的利益分配，或者原来包括基本法之类很多事情的突破还是比较难突破。相比之下，互联网公司用了股权激励、员工激励，以及一些比较快速的方法引进了互联网人才，这一块让整个保险生态圈变得比较有意思。另外，从去年年底开始，很多传统的保险公司参与到互联网保险来做一些事情。8月4日，华兴资本逐鹿X平台举办的互联网保险论坛上，曲速资本创始合伙人杨轩表示，目前互联网保险正处于爆发前夜，同时他对互联网保险下一步发展做了预测。

互联网保险爆发的三个因素

杨轩认为，不管是提升效率或者是做其他的改进，互联网保险的爆发主要基于三点：第一，模式的创新。一个行业不管是效率提升，还是成本降低，必然会有一些新的模式创新。第二，资本的助力。资本的助力在这个地方说稍微夸张一点其实就是泡沫，只有当一个行业存在一定泡沫的时候才有更多的人会进来，更多的公司来贡献更多的力量。很多公司肯定会死掉，但是会留下来很多更强的公司。第三，标杆企业的崛起。一个行业里面如果有标杆企业把一些模式给跑通，把一些行业里面比较好的人才聚集起来，这样可以形成行业里面的标杆作用。在他看来，这三个因素的构成，互联网爆发就成立了。

具体来看，模式的创新，我们把原来保险公司的价值链和产业链做了划分，这个可能不是非常严谨，还是存在一些小的问题。但是大面上可以说明很多问题，比如原来保险公司的价值链从产品开发、营销、核保、承保、客服、理赔、再保、投资，到最后增值的整个过程。产业链包括像投保人、渠道入口、投保流程、产品设计与定价，这两块我们觉得核心逻辑还是利用互联网降低成本、提高效率。互联网对于保险行业逻辑也是一样的。这里面像产品开发、营销两个环节，产品开发跟营销两个环节会比较大的切入的点。像核保、理赔的点，我们觉得难度会稍微大一些，如果真的可以把核保、理赔环节给解决掉的话，对整个产业带来的改变也会是非常巨大的。

互联网保险的主流模式

杨轩介绍，目前互联网保险可以看到几个主流模式，大概分成三个层面，分别是：产品层面、营销层面、服务层面。

产品层面包括以下几点，第一是创意型保险，大家在报纸、网络上宣传的，像前段时间北京暴雨，有公司推出了暴雨险。这种就是抓热点或者抓眼球，然后推一些东西，让大家做一些时间点上的营销。第二是相互保险加互助计划。第三是优选、定制、改进保险公司原有产品，这一块是目前比较多的公司在做的一个事情。第四是基于数据的产品定价。

服务层面相当于保单管理和To B的服务。这里的B可以是大B，也可以是小B，大B可以是代理公司、经纪公司或者是兼业公司，小B好像一些代理人或兼业代理人或者是兼职代理人。

营销层面的切入分为渠道跟代理人，渠道方面像一些第三方平台。第三方销售平台，这里面包括慧择网、中民网、新一站、向日葵网站等等。兼业代理平台以渠道为主，像场景兼业的话基本上垄断在流量比较强的几个玩家手里，像携程、去哪儿等等，航空意外险体量比较大，整个利润空间也比较好，其他人要切入也比较难。流量兼业像淘宝、京东大家做了很多，利用自己的品牌优势、流量优势做了保险的优势，这一些也比较强。像淘宝基本上占到退货运费险比较大的比例。

代理人升级包括培训和工具，代理人愿意为自己的培训或者是一些工具花钱。

互联网车险创业被看好

互联网保险创业项目投资情况基本上有几个特点，比如说从2015年开始整个融资的情况就一下子多起来了，2016年这几个月基本上差不多是去年的一半，预计会超过去年。

杨轩比较看好未来互联网车险项目的创业，原因在于，车险的主体比较多，但是垄断度还是比较高，行业竞争也非常激烈。今年3-6月份进行的改革，从几个城市的试点，到现在基本上覆盖了全国，对整个车险的影响还是比较大。车险的互联网模式也分为大概五个方面：包括销售渠道、用户体验、产品设计、代理人/渠道以及理赔。大部分的模式都还在探索，包括像比较新的UBI、维修O2O和协助理赔的创新，在这些方面也在做积极创新。在这么大的单一险种里面机会还是多，原来的效率也比较低，能改进的地方也比较多一些。

互联网对保险还是有积极意义，原来传统意义上理解的保险其实大家对保险的体验或者是接受的服务是比较差。将来不管是互联网对于P2P，还是互联网对于其他行业的意义，杨轩认为还是会给保险带来积极的意义，比如给保险正名、更好地满足用户需求、积累数据、降低成本、提高效率等等。