【小贷百科】小额贷款保证险落地25省区

日期：2016-11-24 阅读：

 来源：网易新闻

 

事实证明，通过巧用保险这一金融手段，也可以达到缓解小微企业融资难、融资贵的目的。近年来，小额贷款保证保险在全国多地开花，根据保监会日前披露的数据显示，截至去年底，全年贷款保证保险支持小微企业及个人获得融资金额1015.6亿元。

　　

继广东、宁波等地率先开展试点后，今年初，山东、四川、贵州、浙江、福建等多省也加大试点推广力度，或出台发展小额贷款保证保险试点的指导意见，或加大财政支持力度，建立专项扶持资金，多地诞生小额贷款保证保险“首单”。

　

进展

　　

25个省区市开展小贷保证保险试点

　　

政银保’贷款不需要抵押和担保，手续简单，不仅放款特别快，利息也不高，对于我们这些急需周转资金的养殖户，可是解了燃眉之急。”去年5月，广州市花都区莲塘村的企业主卢远（化名）获得了一笔100万元的“政银保”贷款。

　　

他告诉记者，公司扩大鱼塘养殖规模后，每天光是饲料、人工费就要花费近3万元，资金缺口很大。“这笔贷款真的是及时雨，有了它，现在公司周转就没大问题了。”

　　

事实上，卢远的案例仅仅是全国推进小额贷款保证保险试点，缓解农户、小微企业融资难、融资贵的一个缩影。近年来，无论是中央还是地方都在鼓励，大力发展信用保证保险，积极推广“政银保”发展模式，来缓解小微企业融资难、融资贵。

　　

众所周知，小微企业由于缺乏信用资产，在信贷市场中长期处于弱势地位。一旦需要借款时，则需以外部增信来达到授信标准。然而政府信用担保或商业银行降低标准并不能从根本上解决小微企业这一窘境。就在这样的背景下，小额贷款保证保险应运而生了。2009年国务院《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》首次提出“完善中小企业信用担保体系”，“鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品”。

　　

此后，广东、宁波两地成为了最早推出小额贷款保证保险业务模式的试点地区。而国内首例合作农业贷款模式——“政银保”也在广东三水区试点率先落地。其中，“政”代表政府，由三水区政府提供了1000万担保资金以提供担保和补贴50%的保费，农信社为辖区内符合条件的购买了人保财险保证保险的涉农机构和农户贷款。

　　

如果发生损失，保险公司和农信社分别承担80%∶20%的贷款损失。若保险公司的年度赔付总额超过总保费收入的120%，超额部分由政府和农信社按80%、20%分摊。数据显示，截至2015年底，广东通过“政银保”、服务中心、商业化运作等多种创新模式，累计支持企业获得贷款180多亿元。目前该模式已成为范例在各地推广，并已逐步推广到广东江门、云浮、惠州、清远等地。

　　

在广东、浙江宁波等试点的带动下，全国多地也下发了小额贷款保证保险试点方案和管理办法。2015年初，保监会等五部委也发布了《大力发展信用保证保险服务支持小微企业的指导意见》，明确指出了鼓励各地探索以贷款保证保险产品为载体，采用“政府+银行+保险”共同参与风险共担模式。

　　

而今年初，山东、四川、贵州、浙江、福建等多省也加大试点推广力度，或出台发展小额贷款保证保险试点的指导意见，或加大财政支持力度，建立专项扶持资金，多地诞生小额贷款保证保险“首单”。

　　

根据保监会日前披露数据显示，截至去年底，全年贷款保证保险支持小微企业及个人获得融资金额1015.6亿元，其中，有25个省区市开展小额贷款保证保险试点，共支持12.3万家小微企业获得银行融资贷款188.6亿元。

　　

建议

　　

建立差异化保险费率定价机制

　　

但不得不提的是，当前以“政银保”为主要模式的小额信贷保险也遭遇到“瓶颈”。

　　

“从承保的保险机构来看，小额贷款保证保险目前存在投入高、产出低、风险大等问题，参保意愿不强等问题。其中最首要的还是盈利空间有限，资金成本偏高。”广东参与过政银保项目的一位保险机构人士告诉记者，比如“以信用保证保险增信的小微企业普遍信用等级不高，存在较高风险溢价。”

　　

与此同时，赔付未设上限，超出保证保险赔付率一定比率上的损失由保险公司和政府共同承担。而按目前保证保险2%-3%的费率尚且无法覆盖其成本。

　　

同时，业内保险人士也直言，目前小额贷款保证保险赔偿数据测算还存在一定缺陷，因为保险公司的赔偿率是依据大样本数据精算得出，而地方符合一定资格的小微企业数量有限，达不到大数据采集的要求。另外，目前社会信用体系并不健全，对于中小企业的信用审核体系难以评判，如若没有政府的支持和银行的合作，保险公司很难从中准确判断进行承保。

　　

“从银行的角度来看，承保的小微企业进行贷款也并非完全无风险。”广州某农商银行人士表示，根据小额贷款保证保险的约定，在一定赔付比例内的赔付金额由保险公司和银行按7：3分摊，如果无法准确评判中小企业的风险等级，则30%溢价的贷款利率可能无法弥补其坏账率上升的损失。

　　

那么，如何才能确保保险机构能够从这一市场中盈利，实现多方共赢？华泰证券资深行业分析师罗毅建议，结合国际成熟市场经验和我国现有机制的缺陷，从保险公司出发，首先可建立差异化的保险费率定价机制。

　　

“保险公司可根据预期损失来厘定保险费率，根据投保人，也就是有贷款需求的中小企业的信用级别、贷款期限、贷款因素等将贷款分类打包投保，信用状况及期限和利率相同的贷款适用相同的费率。”

 

　　

其次，罗毅指出，针对目前国内中小企业信用制度尚不健全的情况，做好尽职调查。在政府的支持下，争取到银行信用查询系统的查询窗口。给差异化保险费率定价奠基。同时建立惩治机制，将借款人欠款信息录入征信系统，取消各类政府优惠，以及其他惩戒方式。

　　

同时，进行证券化产品资源优化配置。“可学习欧美等发达国家在信用保证保险市场的经验，以证券化的方式将保险风险与收益向市场进行分化转移。与此同时，可引进小额贷款保证保险的再保险，把极端风险进行二次分担。”

　　

对于地方政府而言，罗毅则建议各级政府应在市场化之前加强对保险公司的扶持力度，同担保一样给予承保小额贷款保证保险的公司营业税免税政策，对违约风险准备金不予以税前扣除；并继续深化优化损失和收益共担机制，建立和完善失信惩处机制。